Vai trò của thu nhập khi xét duyệt khoản vay

Vay tiền online là một chiến lược phổ biến để đáp ứng các nhu cầu tài chính khác nhau, chẳng hạn như tài trợ cho giáo dục, trang trải chi phí y tế, hợp nhất nợ hoặc mua hàng đáng kể. Khi đăng ký một khoản vay cá nhân, một trong những yếu tố quan trọng mà người cho vay xem xét kỹ lưỡng là tổng thu nhập của người đi vay. Tổng thu nhập đóng vai trò then chốt trong quá trình phê duyệt khoản vay, ảnh hưởng đến số tiền cho vay, lãi suất và khả năng tài chính tổng thể của người đi vay. Bài viết này đi sâu vào tầm quan trọng của tổng thu nhập khi vay cá nhân, nêu bật lý do tại sao nó quan trọng và cách người đi vay có thể tối ưu hóa khía cạnh quan trọng này trong hồ sơ tài chính của họ.

Hiểu về thu nhập

Thu nhập, còn được gọi là thu nhập trước thuế, thể hiện tổng thu nhập của một cá nhân trước bất kỳ khoản khấu trừ nào, chẳng hạn như thuế, bảo hiểm hoặc đóng góp hưu trí. Nó bao gồm nhiều nguồn thu nhập khác nhau, bao gồm tiền lương, tiền thưởng, thu nhập cho thuê, tiền cấp dưỡng và bất kỳ dòng tiền nào khác đóng góp vào tài chính chung của cá nhân. Người cho vay coi tổng thu nhập là thước đo cơ bản khi đánh giá khả năng trả nợ cá nhân của người đi vay .

Xác định đủ điều kiện cho vay

Tổng thu nhập của người đi vay là yếu tố chính quyết định khả năng họ có đủ điều kiện vay vốn cá nhân hay không . Người cho vay sử dụng tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) để đánh giá tổng thu nhập của một cá nhân dùng để trả các khoản nợ hiện tại là bao nhiêu. Tỷ lệ DTI được tính bằng cách chia tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng, được biểu thị bằng phần trăm. Tỷ lệ DTI thấp hơn cho thấy tình hình tài chính lành mạnh hơn và nâng cao khả năng phê duyệt khoản vay. Hầu hết những người cho vay đều có ngưỡng tỷ lệ DTI cụ thể mà người nộp đơn phải đáp ứng để đủ điều kiện cho khoản vay cá nhân. Các ngưỡng này thường dao động từ 40% đến 50%, nghĩa là tổng số tiền thanh toán nợ, bao gồm cả khoản vay tiềm năng, không được vượt quá 40-50% tổng thu nhập của người đi vay. Việc duy trì tỷ lệ DTI thấp hơn không chỉ cải thiện cơ hội được phê duyệt khoản vay mà còn thể hiện việc quản lý tài chính có trách nhiệm.

Số tiền cho vay và lãi suất

Tổng thu nhập ảnh hưởng đáng kể đến số tiền vay tối đa mà người đi vay có thể đủ điều kiện nhận. Người cho vay thường giới hạn số tiền cho vay dựa trên phần trăm tổng thu nhập của người đi vay. Tổng thu nhập cao hơn cho phép số tiền vay lớn hơn, mang lại cho người vay sự linh hoạt về tài chính để đáp ứng các nhu cầu cụ thể của họ. Hơn nữa, tổng thu nhập đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định lãi suất cho khoản vay cá nhân. Người cho vay thường sử dụng Tỷ lệ bao phủ dịch vụ nợ (DSCR) để đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho một cá nhân vay tiền. Tỷ lệ này so sánh tổng thu nhập của người đi vay với tổng nghĩa vụ nợ của họ. Tổng thu nhập cao hơn dẫn đến DSCR thuận lợi hơn, báo hiệu cho người cho vay rằng người đi vay có đủ khả năng tài chính để thoải mái đáp ứng các nghĩa vụ nợ của mình. Do đó, những người đi vay có tổng thu nhập cao hơn có thể đảm bảo lãi suất thấp hơn, dẫn đến chi phí đi vay tổng thể giảm. Sự ổn định và độ tin cậy Người cho vay cũng đánh giá sự ổn định và độ tin cậy của thu nhập của người đi vay khi đánh giá đơn xin vay cá nhân . Dòng thu nhập gộp ổn định và đáng tin cậy sẽ nâng cao uy tín tín dụng của người đi vay, tạo niềm tin cho người cho vay về khả năng thanh toán khoản vay kịp thời của người đi vay. Lịch sử việc làm, sự ổn định của ngành và bản chất của các nguồn thu nhập đều góp phần vào đánh giá này. Trong mắt người cho vay, tổng thu nhập ổn định là một chỉ báo về trách nhiệm tài chính và làm giảm rủi ro nhận thấy liên quan đến việc cho cá nhân vay. Những người có nguồn thu nhập không thường xuyên hoặc không thể đoán trước có thể phải đối mặt với sự giám sát chặt chẽ hơn hoặc lãi suất cao hơn do nhận thấy rủi ro cao hơn. Lời khuyên để tối ưu hóa tổng thu nhập để phê duyệt khoản vay cá nhân Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về tầm quan trọng của tổng thu nhập và các mẹo tối ưu hóa nó để quá trình phê duyệt khoản vay cá nhân suôn sẻ hơn . Ghi lại tất cả các nguồn thu nhập: Đảm bảo rằng tất cả các nguồn thu nhập đều được ghi chép và hạch toán hợp lý. Điều này không chỉ bao gồm tiền lương mà còn cả tiền thưởng, thu nhập cho thuê, tiền cấp dưỡng và bất kỳ thu nhập bổ sung nào khác. Một cái nhìn toàn diện về tổng thu nhập giúp người cho vay có được bức tranh rõ ràng hơn về năng lực tài chính của người đi vay. Cải thiện sự ổn định việc làm: Người cho vay thường ưu tiên những người đi vay có lịch sử việc làm ổn định. Việc làm ổn định trong một ngành cụ thể hoặc với một người sử dụng lao động cụ thể sẽ nâng cao độ tin cậy của người đi vay trong mắt người cho vay. Nếu có thể, hãy cố gắng đảm bảo việc làm tại một công ty có uy tín và lâu đời để củng cố hồ sơ vay vốn của bạn. Nên đảm nhận một công việc toàn thời gian, được coi là thuận lợi hơn so với các công việc tự do hoặc tư vấn. Quản lý nợ: Ưu tiên thanh toán các khoản nợ hiện tại để cải thiện tỷ lệ DTI của bạn. Tỷ lệ DTI thấp hơn không chỉ nâng cao khả năng đủ điều kiện cho vay mà còn giúp bạn trở thành người đi vay có trách nhiệm. Xem xét các chiến lược hợp nhất nợ để hợp lý hóa các khoản thanh toán và có khả năng giảm lãi suất. Tăng thu nhập: Mặc dù có thể không khả thi ngay lập tức nhưng hãy xem xét các cách để tăng tổng thu nhập của bạn. Điều này có thể liên quan đến việc đàm phán tăng lương, đảm nhận công việc bán thời gian bổ sung hoặc khám phá các nguồn thu nhập thụ động mới. Tổng thu nhập cao hơn không chỉ cải thiện khả năng đủ điều kiện vay mà còn mở ra cơ hội cho số tiền vay lớn hơn và lãi suất tốt hơn.