Mua trước trả sau (BNPL) là gì?
Mua trước trả sau (BNPL) là một lựa chọn tài trợ ngắn hạn cho phép người tiêu dùng mua hàng hóa và dịch vụ và trả góp trong một khoảng thời gian, thường không có lãi suất.
BNPL gần đây đã trở thành một lựa chọn thanh toán phổ biến ở Việt Nam vì đây là cách thuận tiện và giá cả phải chăng để mua hàng hóa và dịch vụ trực tuyến, đặc biệt đối với người tiêu dùng trẻ có lịch sử tín dụng hạn chế.
Mua ngay trả tiền sau (BNPL) hoạt động như thế nào?
Để sử dụng BNPL, người tiêu dùng chỉ cần tạo tài khoản với nhà cung cấp BNPL và cung cấp thông tin cơ bản, chẳng hạn như tên, địa chỉ và ngày sinh của họ. Sau đó, nhà cung cấp BNPL tiến hành kiểm tra tín dụng mềm đối với người tiêu dùng – để xác nhận nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả nợ.
Việc kiểm tra tín dụng này không nghiêm ngặt như kiểm tra các khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Sau khi được phê duyệt, người tiêu dùng có thể bắt đầu mua sắm với những người bán cung cấp BNPL khi thanh toán. Người tiêu dùng có thể phải trả một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tổng số tiền dưới dạng trả trước, phần còn lại được tài trợ bởi nhà cung cấp BNPL. Sau đó, người tiêu dùng có trách nhiệm hoàn trả cho nhà cung cấp BNPL theo từng đợt, thường trong khoảng thời gian từ 6 đến 12 tuần.
BNPL còn được gọi là khoản vay trả góp POS hoặc tài trợ tại điểm bán hàng vì đây là một loại tín dụng được cung cấp tại điểm bán hàng. Điều này có nghĩa là người tiêu dùng có thể đăng ký và nhận tín dụng ngay lập tức khi họ mua hàng.
Mua trước Trả sau (BNPL) với Điểm tín dụng
BNPL có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo hai cách:
1. Thanh toán đúng hạn có thể giúp cải thiện điểm điểm tín dụng của bạn.
Điểm điểm tín dụng được tính dựa trên một số yếu tố, bao gồm cả lịch sử thanh toán của bạn. Nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán BNPL đúng hạn, điều này có thể giúp cải thiện điểm điểm tín dụng của bạn theo thời gian.
2. Thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn bỏ lỡ hoặc trì hoãn thanh toán điểm tín dụng, điều này có thể có tác động tiêu cực đến điểm điểm tín dụng của bạn. Các khoản thanh toán trễ sẽ được báo cáo cho cơ quan tín dụng và chúng có thể lưu lại trong báo cáo tín dụng của bạn tới bảy năm.
Điều quan trọng cần lưu ý là không phải tất cả các nhà cung cấp điểm tín dụng đều báo cáo cho cơ quan tín dụng. Nếu bạn không chắc liệu nhà cung cấp điểm tín dụng cụ thể có báo cáo với cơ quan tín dụng hay không, bạn nên liên hệ trực tiếp với họ.
Quy định về Mua trước Trả sau
Tại Việt Nam, các công ty Mua ngay trả sau (BNPL) được coi là trung gian giữa người cho vay (ngân hàng và công ty tài chính phi ngân hàng) và người đi vay (người tiêu dùng). Do đó, chúng thuộc phạm vi quản lý của RBI, cơ quan chịu trách nhiệm điều tiết việc cho vay và vay trong nước. RBI rất quan tâm đến các công ty BNPL do tốc độ tăng trưởng nhanh chóng của họ trong những năm gần đây.
Tuy nhiên, khung pháp lý cho BNPL vẫn đang phát triển. Hiện tại, chưa có quy định cụ thể nào quản lý các công ty BNPL. Tuy nhiên, chúng phải tuân theo các quy định chung của Đạo luật RBI năm 1934 và các luật hiện hành khác. RBI đã ban hành một số hướng dẫn cho các công ty BNPL, bao gồm:
- Kiểm tra tín dụng bắt buộc đối với người tiêu dùng trước khi cấp tín dụng
- Không thể cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng có lịch sử tín dụng xấu
- Tín dụng hạn chế được cung cấp cho người tiêu dùng
- Cung cấp cho người tiêu dùng thông tin rõ ràng và minh bạch về các điều khoản và điều kiện của sản phẩm và dịch vụ của họ
Rủi ro Mua ngay Trả tiền sau (BNPL)
Chi tiêu quá mức: BNPL có thể khiến bạn dễ dàng bội chi, đặc biệt nếu bạn không cẩn thận. Việc mua những món đồ mà bạn không đủ khả năng chi trả ngay lập tức có thể rất hấp dẫn và bạn có thể dễ dàng quên mất số tiền mình đang chi tiêu.
Phí thanh toán trễ: Nếu bạn bỏ lỡ khoản thanh toán BNPL, bạn có thể bị tính phí thanh toán trễ. Những khoản phí này có thể tăng lên nhanh chóng và có thể gây khó khăn cho việc thoát khỏi nợ nần.
Thiệt hại về điểm tín dụng của bạn: Nếu bạn thanh toán trễ các khoản vay BNPL, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng. Điều này có thể gây khó khăn cho việc hội đủ điều kiện nhận các khoản vay và các hình thức tín dụng khác trong tương lai.
Đòi nợ: Nếu bạn không thể trả các khoản vay BNPL của mình, khoản nợ có thể được chuyển cho cơ quan thu nợ. Các cơ quan thu nợ có thể sử dụng các chiến thuật hung hãn để thu nợ và họ có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Nghiện: BNPL có thể gây nghiện. Việc dễ dàng mua các mặt hàng mà không cần phải trả tiền trước có thể dẫn đến việc chi tiêu bắt buộc.
Sự tăng trưởng của Mua trước Trả tiền sau
Thị trường BNPL ở Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, với tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) trên 300% . Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi một số yếu tố, bao gồm sự phổ biến ngày càng tăng của thương mại điện tử, sự thâm nhập ngày càng tăng của điện thoại thông minh và nhu cầu ngày càng tăng đối với các lựa chọn tín dụng hợp lý.
Công ty BNPL (Mua ngay, trả sau) đầu tiên ở Việt Nam được nhiều người coi là Kredivo. Được thành lập vào năm 2015, Kredivo là một trong những công ty đầu tiên cung cấp tài chính BNPL ở Việt Nam.
Tương lai của Mua ngay Trả tiền sau (BNPL)
Tương lai của BNPL ở Việt Nam rất tươi sáng. Thị trường dự kiến sẽ tăng trưởng đáng kể trong những năm tới, được thúc đẩy bởi các yếu tố nêu trên. Các nhà cung cấp BNPL cũng đang mở rộng các dịch vụ của họ để bao gồm các sản phẩm và dịch vụ mới, chẳng hạn như các lựa chọn tài chính dài hạn và BNPL cho doanh nghiệp.
Tổng giá trị hàng hóa của ngành BNPL dự kiến sẽ tăng với tốc độ tăng trưởng gộp hàng năm là 400% vào năm 2026.
Khi RBI quản lý ngành BNPL, chúng ta có thể mong đợi một số hạn chế như tín dụng hạn chế, giới hạn phí và lệ phí cũng như kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt hơn.
0コメント